빚내서 투자하지 마라? 머니탕의 부채 상환 vs 투자 실전 우선순위 가이드

종잣돈을 겨우 500만 원, 1,000만 원 모으기 시작하면 마음이 조급해집니다. "이 돈으로 언제 집 사고 언제 부자 되나?" 싶은 생각에, 옆 동료가 추천한 급등주에 전 재산을 넣거나 심지어 '마이너스 통장'을 뚫어 투자하는 '영끌'의 유혹에 빠지기 쉽습니다.

하지만 저는 단언컨대 말씀드립니다. 내 집(재무 상태)의 지붕이 새고 있는데(빚), 그 안에 금송아지(주식)를 들여놓는 것은 아무런 의미가 없습니다. 제가 깡통 계좌를 차고 다시 일어설 때 가장 먼저 실천했던 '부채 다이어트'의 생생한 기록을 공유합니다.

확정 수익률 5%를 무시했던 나의 오만함

당시 저에게는 연 4.5% 금리의 학자금 대출 잔액이 남아있었습니다. 매달 나가는 이자가 아까웠지만, 저는 "주식으로 연 10% 벌면 5.5% 이득이네!"라고 생각하며 상환을 미뤘습니다.

나의 경험: 시장이 좋을 때는 제 계산이 맞는 것 같았습니다. 하지만 하락장이 오자 제 주식 계좌는 -20%가 되었고, 그 와중에도 대출 이자는 꼬박꼬박 4.5%씩 빠져나갔습니다. 결국 저는 심리적으로 무너졌습니다.
머니탕의 깨달음: 빚을 갚는 것은 '세금도 떼지 않는 확정 수익'을 얻는 것과 같습니다. 연 5% 대출을 갚으면, 저는 그 어떤 위험도 감수하지 않고 연 5%의 투자 수익을 낸 것과 동일한 효과를 봅니다. 하락장에서도 이 수익은 변하지 않습니다.

그렇다고 모든 대출을 다 갚을 때까지 투자를 미뤄야 할까요? 제가 정립한 세 가지 기준을 확인해 보세요.

신용대출, 카드론, 리볼빙 같은 고금리 부채가 있다면 투자는 사치입니다. 이런 빚을 둔 채 투자하는 것은 밑 빠진 독에 물을 붓는 것과 같습니다. 저는 당시 쓰고 있던 소액의 카드 할부부터 전부 일시불로 정리했습니다.

대출 잔액을 볼 때마다 가슴이 답답하고 불안하다면, 그 부채는 여러분의 투자 판단을 흐리게 만듭니다. 주가가 조금만 떨어져도 "아, 대출금 갚아야 하는데..."라는 생각에 공포 매도를 하게 되죠. 투자는 여유 자금으로 할 때 가장 승률이 높습니다.

전세자금대출이나 주택담보대출처럼 내 자산의 가치를 지키거나 키워주는 '착한 대출'은 무리하게 일시 상환할 필요가 없습니다. 저 역시 낮은 금리의 전세자금대출은 유지하면서, 그 이상의 수익을 낼 수 있는 지수 ETF 투자를 병행하기 시작했습니다.

제가 학자금 대출을 조기 상환하고 나서 가장 놀랐던 변화는 매달 통장에 찍히는 '가용 현금'이 늘어났다는 점입니다.

변화의 체감: 매달 이자와 원금으로 나가던 30만 원이 온전히 제 주머니에 남게 되었습니다. 이 30만 원은 다시 제 '투자 시드머니'가 되어 매달 우량주를 살 수 있는 든든한 실탄이 되어주었죠. 대출을 갚는 행위 자체가 제 투자 규모를 키워주는 결과를 낳은 것입니다.

투자를 시작하기 전, 종이에 다음 내용을 적어보세요.

금리가 가장 높은 것부터 '격파'해 나가는 재미를 느껴보세요. 빚이 사라질 때마다 여러분의 투자 체력은 비약적으로 상승할 것입니다.

"부자는 빚을 잘 활용한다"는 말은 고수들의 영역입니다. 이제 막 투자를 시작하는 우리 같은 사회초년생에게 가장 강력한 무기는 빚이 없는 상태에서 오는 '시간의 여유'입니다.

오늘 여러분의 통장을 갉아먹는 고금리 부채가 있다면, 그 녀석부터 먼저 정리해 보세요. 홀가분해진 마음으로 시작하는 투자가 여러분을 훨씬 더 빠르게 목표 지점으로 안내할 것입니다. 머니탕이 여러분의 '부채 제로'를 응원합니다!